Disciplina - O passo a passo da realização.

Lendo algumas matérias sobre finanças em uma revista, descobri a fórmula para ficar rico. Você tem 3 maneiras diferentes de ficar rico:

1- Ter um pai muito rico e herdar toda a grana dele (ou dar o golpe do baú, afinal é quase a mesma coisa).

2- Jogar na loteria e ganhar.

3- Definir metas, poupar religiosamente, ser persistente, planejar-se, correr riscos, ousar e estar pronto para passar por momentos de dificuldade.

Se você tem uma criação parecida com a minha e não nasceu em um berço de ouro deve concordar que as duas primeiras maneiras de ficar rico estão meio longe de acontecer. Então temos apenas uma maneira de ficar rico e é através do nosso empenho.

Nas reportagens que li nessa revista, constatei que as pessoas que ficaram ricas conseguiram atingir este objetivo através das mais variadas estratégias de poupar e investir, mas elas têm em comum a disciplina e a perseverança. Então venho hoje discutir um pouco sobre o que é necessário para chegar lá.

Os sonhos dessas pessoas eram os mais diversos, mas a realização deste sonho de cada um envolvia uma quantidade de dinheiro muito grande (sempre superior a 1 milhão de reais e isso é muito dinheiro!!!). O mais interessante é perceber que eles conseguiram alcançar seus objetivos ainda novos (um deles com “apenas” 13 anos de trabalho). Eles optaram por estratégias muito diferentes: Alguns investiram em ações, outros em mercado imobiliário, outros somente em renda fixa, mas todos, invariavelmente, tiveram disciplina para seguir o planejamento proposto.

Todos nós temos muitos sonhos a serem realizados e a nossa independência financeira passeia por boa parte deles, mas muito além de sonhar, para que eles possam se tornar realidade, é necessário gastar tempo colocando em prática nosso planejamento a fim de que os sonhos possam tornar-se realidade e é aí que entra esse blah blah blah sobre disciplina.

Para que o objetivo seja alcançado é necessário muito empenho e muita disciplina, pois como mostrado no post “Juros. Herói ou vilão?” é o dinheiro poupado mês a mês, com o acréscimo dado pelo rendimento do nosso investimento torna o montante final realmente volumoso. Mas muitas vezes a gente pensa assim: “Eu ganho tão pouco e essa grana que eu vou juntar hoje não vai fazer a menor diferença no final” e desse modo nunca começamos ou demoramos a começar a poupar e assim prorrogamos o início da realização dos nossos sonhos.

Por isso venho propor que você, que está lendo esse blog e tem se interessado por finanças, planeje quanto será poupado neste ano. Procure se informar sobre investimento. Leia sobre economia e finanças , procure aprender sobre novas coisas, crie e cumpra suas metas!!! E quando conseguir fique a vontade para sentir orgulho próprio afinal você começou a trilhar o caminho!!!

Mercado de Ações – Básico

Hoje resolvi escrever um pouco sobre o mercado de ações. Acredito que todos conheçam um pouco de mercado de ações, mas, a fim de nivelar os conhecimentos, decidi que um post explicando os conceitos básicos do mercado de ações seria interessante para que futuramente possamos avaliar investimentos em Ações.

O mercado de ações representa, basicamente, um lugar onde se vende pedaços de empresas, ou seja, você ao comprar uma ação se torna um sócio da empresa que você possui as ações. Existem dois tipos de ações: As Preferenciais (PN) onde o acionista dá preferência pelos lucros e não deseja ter poder de decisão e as Ordinárias (ON) que dão poder de voto ao acionista, além dos lucros.

O acionista, depois de efetuar a aquisição dos papéis, vinculou seu dinheiro ao desempenho da empresa em questão. Se a empresa for mal das pernas os papéis passarão a valer menos em uma possível revenda e se a empresa se sobressair o dono dos papéis conseguira obter lucros com a revenda dos papéis no mercado, o que torna interessante conhecer a empresa onde será feito o investimento, pois desejamos ao máximo potencializar o dinheiro aplicado.

Além dos lucros que podem ser obtidos com a negociação dos papéis da empresa, o dono das ações eventualmente pode receber uma boa quantidade de dinheiro da empresa em forma de dividendos, devido aos bons resultados e lucros obtidos pela empresa em questão e então temos mais um motivo para avaliar muito bem a empresa onde o capital será aplicado.

O preço da ação de cada empresa é regulado pelo mercado, ou seja, quando existe demanda de compra maior que a demanda de venda o preço sobe e no caso contrário o preço desce. Basicamente é por isso que todos temem crises financeiras, pois neste caso os que têm ações optam por investimentos mais seguros vendendo suas ações e poucas pessoas querem comprar ações das empresas, pois também preferem investimentos mais seguros (como os de renda fixa), fazendo com que os preços das ações despenquem.

Basicamente este é o funcionamento do mercado de ações. Em outros posts falarei sobre aplicação no mercado de ações e diferenças entre investimento a longo prazo e investimento especulativo. Mais no futuro pretendo também iniciar um estudo sobre análise gráfica de ações, que é um tema que tenho me dedicado atualmente.

Espero que este post possa ajudar quem não tem nenhum conhecimento e também espero ouvir críticas e sugestões para que eu possa melhorar essa budega!!!

Tesouro Direto - Emprestando para o Governo

Até que enfim o primeiro post sobre algum tipo de investimento. Passei muito tempo estudando e pensando sobre qual investimento seria este post, então resolvi começar por um investimento seguro e com "boa" rentabilidade: Títulos do Tesouro.
Funciona mais ou menos da seguinte forma: Você empresta dinheiro para o governo e ele paga como juros sobre o empréstimo de acordo com algum indicador, como por exemplo, a taxa básica de juros (SELIC) ou sobre a inflação acrescida de algum outro indicador.
Mas qual são as vantagens deste investimento?
1- Baixíssimo Risco: Você só perde dinheiro se o país quebrar e se o país quebrar, não importa onde seu dinheiro está investido. As chances de perder ele são grandes.
2- Alta Rentabilidade para o seu segmento de aplicação. Como exemplo, podemos considerar os títulos indexados pela taxa SELIC. A taxa atual está em torno de 14% ao ano, o que renderia aproximadamente 1,1% ao mês. Comparado à poupança o rendimento é alto visto que a poupança gira em torno de 0,65% ao mês.
3- Não precisa esperar a data do resgate para retirar o dinheiro. Caso você queria resgatar o valor do título antes você o revende e essa revenda fica por conta do Ministério da Fazenda (essa revenda pode ser feita uma vez por semana).

O maior problema é que pode existir uma variação na taxa paga pelo governo se o título for resgatado antes do vencimento, o que em alguns casos pode fazer até que o investidor perca dinheiro.

Então você leitor deve estar pensando: “Mas essas porcarias do governo dever ser muito caras.”, ou então “Isso aí deve demorar 50 anos pra vencer.”, ou ainda “Esse Rafael não tem mais o que fazer.”. E é aí que eu desminto quase tudo (afinal, ultimamente eu ando bem sossegado mesmo!!!). Tem títulos que giram em torno de 100~150 reais e o vencimento a partir de um ano.

No primeiro passo você escolhe o tipo de título que vai comprar (de acordo com a rentabilidade, a data de vencimento...). Existem duas taxas que serão cobradas, além do imposto de renda sobre o rendimento, sendo uma taxa fixa de 0,4% do total investido ao ano e uma taxa de custódia, que é uma taxa paga a instituição financeira que estará realizando a operação e essa taxa é a partir de 0,3% ao ano. Ao efetuar o investimento, dependendo do tipo escolhido, você já sabe exatamente quanto irá receber no vencimento, caso você não retire o dinheiro antes, já descontadas todas as taxas. Para consultar a taxa de custódia cobrada pelos agentes (bancos e corretoras) é só acessar este link no site do Tesouro (http://www.tesouro.fazenda.gov.br/tesouro_direto/download/ranking/ranking_taxas.pdf). Nele são apresentadas todos os agentes de custódia. Neste outro link estão os dez agentes que realizam maior número de operações no Tesouro Direto (http://www.tesouro.fazenda.gov.br/tesouro_direto/download/ranking/ranking_jan2009.pdf).

Acredito que este seja um investimento interessante para quem procura uma rentabilidade boa e muita segurança no investimento.

Crise financeira

Com muito atraso que venho falar sobre a crise do mercado financeiro. Na verdade eu não vim nem pra falar sobre a crise, mas sim deixar um video totalmente explicativo sobre esta crise, sua origem e suas implicações.



Tinha alguns posts escritos, mas todos eles ficaram desatualizados pela minha falta de tempo e motivação de escrever aqui. Agora com o fim da faculdade estou voltando aos meus estudos sobre mercado financeiro e espero voltar a postar constantemente.

Abraços a todos!

Juros. Herói ou Vilão?

Depois de uma imensa demora aqui está o novo post. Demorou porque levei um tempo pra realizar todas as contas e conferir tudo bonitinho e além do mais o post ficou gigante. Se encontrarem erros fique a vontade pra deixar comments que corrigirei.

Você fez uma dívida no banco no banco usando o cheque especial e agora você, além de devolver o dinheiro da dívida, vai pagar um valor para o banco que disponibilizou esse dinheiro para você. Isso são os juros. Mas suponha que você não consegue pagar a dívida. Neste caso, é como se o banco tivesse emprestado novamente dinheiro para você pagar a sua dívida com eles, juntamente com o juros cobrado. Agora além da primeira parcela de juros, existe uma segunda parcela de juros ainda maior que incidiu sobre a sua segunda dívida (dívida inicial juntamente com os juros iniciais). Isso é basicamente o princípio de juros compostos.

Agora imagine a situação contrária, onde você é o banco e empresta dinheiro. Nesta situação o seu dinheiro tem rendimento que aumenta de acordo com o tempo com que o seu dinheiro está emprestado. Isto é ser um investidor: Aplicar o seu dinheiro é fazer um empréstimo para o banco (ou outra entidade que vá gerenciar essa aplicação) e como o banco tomou seu dinheiro emprestado ele irá pagar juros (compostos) de acordo com o tempo que você deixar o dinheiro aplicado.

Numa situação hipotética onde, além de investir uma grana inicialmente, você investe mensalmente, a cada mês o dinheiro que você tem poupado aumenta com os juros do montante anterior adicionado a uma parcela que foi investida mensalmente (Nota: matematicamente funciona como o somatório dos termos de uma PG se as parcelas forem iguais).

Investindo R$100 por mês a uma taxa de juros de 1% ao mês teríamos:

1º Mês: R$100 (investimento inicial)

2º Mês: R$101 + R$100 = R$201 (investimento inicial com juros mais o mensal)

3º Mês: R$203,01 + R$100 = R$303,014º Mês: R$306,04 + R$100 = R$406,04

5º Mês: R$410,10 + R$100 = R$510,10

6º Mês: R$515,20 + R$100 = R$615,20

7º Mês: R$621,35 + R$100 = R$721,35

...

12º Mês: R$1.268,25

...

60º Mês: R$8.166,96 (5 anos de aplicação)

...

240º Mês: R$98.925,53 (20 anos de aplicação)

Seguindo esse raciocínio, em 20 anos de aplicação com rendimento de 1% ao mês será possível alcançar praticamente 100 mil reais investidos. Se o mesmo dinheiro tivesse sido colocado debaixo do colchão, ao fim do mesmo período o montante seria de 24 mil reais, que é menos de um quarto do valor final do investimento.

Agora vamos supor que seja possível investir R$200 por mês e taxa mensal de juros de 2%:

1º Mês: R$200

2º Mês: R$204 + R$200 = R$404

...

12º Mês: R$2.682,42

...

60º Mês: R$22.810,21(5 anos de aplicação)

...

240º Mês: R$1.148.887,35 (20 anos de aplicação)

Ainda levando em conta a aplicação de 200 reais por mês, com rendimento mensal de 2% ao mês, ao fim de vinte anos o rendimento de 2% ao mês garantiria uma aposentadoria de aproximadamente 23 mil reais mensais (sem descontar os impostos incidentes), sem diminuir o dinheiro investido aplicado.

Isso é particularmente interresante se você ainda é novo, porque desta maneira irá poupar 200 reais por mês por vinte anos e provavelmente terá mais de vinte anos para aproveitar de um salário de 20 mil reais!!!!

Mas assim como tudo isso parece lindo, tem também um lado ruim. Não é fácil conseguir um investimento que renda em média 2% ao mês. Fazendo o mesmo raciocínio com a aplicação de rendimento de 1% ao mês, aplicando os mesmos 200 reais por mês, ao fim de 20 anos aposentaríamos com 2 mil reais por mês e agora percebemos que o rendimento do investimento é crucial para o resultado final.

Nos próximos posts começarei a abordar os tipos de investimento e quais os retornos médios esperados(se é que isso existe!!). Para isso também vou passar por uma grande fase de aprendizado, pois devo confessar que não domino totalmente o assunto.

Mãos à obra, ou à calculadora.

Como já foi dito, todos nós (ou pelo menos a grande maioria de nós) temos a aspiração de parar de trabalhar um dia. Na verdade não iremos realmente parar de trabalhar, mas trabalhar com alguma coisa que realmente nos traga prazer. E agora o que eu vou dizer é realmente motivador: Isso é possível, independetemente de quanto você ganha!!!. Parece inacreditável, tipo aquelas mensagens do PoliShop ou do ShopTime, não é mesmo?Mas para que isso realmente possa funcionar teremos que assumir alguns compromissos (e isso não parece mais com aquele marketing todo). São eles:

- Poupar religiosamente algum dinheiro mensal (já iremos discutir no próximo post quanto).
- Não fazer dividas.
- Liquidar as dívidas atuais.
- Planejar os gastos.

Começe fazendo uma anotação (pode ser em um caderno, numa planilha do excel ou mesmo no celular) minunciosa de todos os gastos que você tem em um mês. Inclua tudo, até esmolas,dinheiro gasto com balas, chicletes, dinheiro do flanelinha, etc.Também anote todas as receitas que vc tem (da mesma forma que os gastos, inclua tudo: salário, renda de aluguéis, investimentos, pensão, etc..).A e por fim adicione suas dívidas (parcela do financiamento, gastos com cheque especial, cartão de crédito, prestações em débito automático).

Com estes dados você tem condição de avaliar como o seu dinheiro se acumula na sua conta ou como ele vai embora e ainda falta. Isso é apenas uma visão do seu fluxo de caixa mensal (ou seja, como o dinheiro entra e sai da sua conta neste mês).

Sabendo como o seu dinheiro some da sua conta é possível planejar os gastos para que sempre sobre uma grana de investimento mensal. É só você rever suas anotações e logo vai perceber que muitos gastos são com coisas supérfluas ou desnecessárias.

Primeiro vc deve liquidar suas dívidas, afinal, de que adianta investir algum dinheiro se está individado. Além do mais, em geral, o juros é muito maior nas dívidas do que no investimento, o que tende a aumentá-las.

Supondo que todas as dívidas já estão liquidadas, planeje-se para que possa poupar um dinheiro fixo por mês (geralmente é uma grande parcela do dinheiro que sobrará por mês depois que o orçamento for replanejado). Não se esqueça que dentro do seu planejamento de orçamento mensal deve ser previsto gastos com lazer, com roupas, com imprevistos, com saúde afinal é necessário ter uma boa qualidade de vida.

Agora, com o planejamento feito começa o mês e a idéia é manter os gastos dentro do previsto e no fim do mês deve ser possível poupar o planejado (ou, caso esteja individado, deve ser possível liquidar uma parte da dívida, impedidndo que ela aumente). Da mesma maneira que no mês anterior, todos os gastos devem ser anotados, assim como todas as receitas e dívidas para que seja possível verificar a evolução do planejamento de gastos.

Chegando o fim do mês é hora de investir o dinheiro poupado e aqui sobram dúvidas de como e onde investir. Essa história é longa e começa a ser discutida no próximo post, mas se vc conseguiu poupar o que foi proposto no planejamento pode comemorar, pois passou por uma das fases mais difíceis. Se além disso ainda conseguiu que sobrasse mais dinheiro do que o proposto vc tem duas opções: aumentar o investimento ou gastar com alguns luxos (como sair mais vezes ou comprar mais roupas). Se todo mês sobrar dinheiro além do investido, é hora de rever o quanto investir, mas se a sobra é passageira, sugiro que o dinheiro seja gasto com esses luxos, afinal como vc já fez o dever de casa pode se dar ao luxo de desfrutar do dinheiro poupado a mais sem peso na conciência.

Cabe aqui uma dica, sempre guarde o dinheiro poupado em algum investimento que garanta, no mínimo, a correção dos valores (ou seja, no mínimo coloque na poupança).
Agora já iniciamos o caminho para alcançar o nosso objetivo: Independência Financeira.

"O salário é uma solução a curto prazo para um problema a longo prazo." (Pai Rico Pai Pobre)

Fiquei intrigado ao ler essa frase... Passei um bom tempo pensando nela e suas implicações. A idéia é simples, mas a resolução é mais complexa do que imaginamos: Como evitar ser eternamente dependente do próprio salário. Em outras palavras, que mecanismos podem ser usados para que posteriormente garantir independência financeira e poder fazer o que é realmente interessante.

Muitas pessoas pensam em, um dia, ganhar o suficiente pra poder fazer o que quiser da vida, mas em geral, quando têm um aumento do salário tendem a aumentar o padrão de vida imediatamente, o que inviabiliza que uma parte do dinheiro, ganhado a base de algum suor, possa ser poupada para garantir, através de qualquer mecanismo, grana suficiente para desfrutar dos momentos sonhados.

Daí vem outra frase: "A necessidade é a mãe da invenção." e porque não dizer mãe da criatividade, mas justamente o salário garantido no fim do mês(ou seja, a falta de necessidade) que faz com que nós não pensemos em soluções alternativas pro nosso problema a longo prazo.

Vamos, então, arregaçar as mangas e começar a sugerir soluções.

No próximo post vou escrever sobre como equilibrar finanças pessoais e conseguir investir alguma grana mensal. Aguardo comentários.

Um abraço,

Rafael - O Novato Financeiro

O Novato Financeiro - Início

Olá a todos que estão lendo esse blog. Eu sou Rafael Pereira, o Novato Financeiro. A idéia de criar esse blog surgiu quando estava lendo o livro Pai Rico Pai Pobre e imaginei quantas pessoas, que assim como eu, não têm instrução financeira suficiente. Então, resolvi criá-lo para aprender sobre finanças e discutir alguns outros assuntos semelhantes.

Como sou um novato na área, como o próprio nome do Blog sugere, não se surpreedam se os mais instruídos encontrarem erros em conceitos e nomenclaturas. E fiquem à vontade para me corrigir, afinal meu objetivo é aprender, junto com os possíveis leitores desta minha nova criação.

Quem sabe algum dia, futuramente, eu discorra sobre como montei meu portifólio de ações, técnicas de investimento em mercado de opções, influência da variação cambial nas minhas aplicações ou ainda outras coisas do gênero que eu ainda não domino o funcionamento.

O blog deverá ser atualizado semanalmente, portanto tentem comentar na semana mais atual para que no próximo post eu possa dar um feedback aos comentários enviados.

Obrigado!!
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Rafael - Novato Financeiro