Juros. Herói ou Vilão?

Depois de uma imensa demora aqui está o novo post. Demorou porque levei um tempo pra realizar todas as contas e conferir tudo bonitinho e além do mais o post ficou gigante. Se encontrarem erros fique a vontade pra deixar comments que corrigirei.

Você fez uma dívida no banco no banco usando o cheque especial e agora você, além de devolver o dinheiro da dívida, vai pagar um valor para o banco que disponibilizou esse dinheiro para você. Isso são os juros. Mas suponha que você não consegue pagar a dívida. Neste caso, é como se o banco tivesse emprestado novamente dinheiro para você pagar a sua dívida com eles, juntamente com o juros cobrado. Agora além da primeira parcela de juros, existe uma segunda parcela de juros ainda maior que incidiu sobre a sua segunda dívida (dívida inicial juntamente com os juros iniciais). Isso é basicamente o princípio de juros compostos.

Agora imagine a situação contrária, onde você é o banco e empresta dinheiro. Nesta situação o seu dinheiro tem rendimento que aumenta de acordo com o tempo com que o seu dinheiro está emprestado. Isto é ser um investidor: Aplicar o seu dinheiro é fazer um empréstimo para o banco (ou outra entidade que vá gerenciar essa aplicação) e como o banco tomou seu dinheiro emprestado ele irá pagar juros (compostos) de acordo com o tempo que você deixar o dinheiro aplicado.

Numa situação hipotética onde, além de investir uma grana inicialmente, você investe mensalmente, a cada mês o dinheiro que você tem poupado aumenta com os juros do montante anterior adicionado a uma parcela que foi investida mensalmente (Nota: matematicamente funciona como o somatório dos termos de uma PG se as parcelas forem iguais).

Investindo R$100 por mês a uma taxa de juros de 1% ao mês teríamos:

1º Mês: R$100 (investimento inicial)

2º Mês: R$101 + R$100 = R$201 (investimento inicial com juros mais o mensal)

3º Mês: R$203,01 + R$100 = R$303,014º Mês: R$306,04 + R$100 = R$406,04

5º Mês: R$410,10 + R$100 = R$510,10

6º Mês: R$515,20 + R$100 = R$615,20

7º Mês: R$621,35 + R$100 = R$721,35

...

12º Mês: R$1.268,25

...

60º Mês: R$8.166,96 (5 anos de aplicação)

...

240º Mês: R$98.925,53 (20 anos de aplicação)

Seguindo esse raciocínio, em 20 anos de aplicação com rendimento de 1% ao mês será possível alcançar praticamente 100 mil reais investidos. Se o mesmo dinheiro tivesse sido colocado debaixo do colchão, ao fim do mesmo período o montante seria de 24 mil reais, que é menos de um quarto do valor final do investimento.

Agora vamos supor que seja possível investir R$200 por mês e taxa mensal de juros de 2%:

1º Mês: R$200

2º Mês: R$204 + R$200 = R$404

...

12º Mês: R$2.682,42

...

60º Mês: R$22.810,21(5 anos de aplicação)

...

240º Mês: R$1.148.887,35 (20 anos de aplicação)

Ainda levando em conta a aplicação de 200 reais por mês, com rendimento mensal de 2% ao mês, ao fim de vinte anos o rendimento de 2% ao mês garantiria uma aposentadoria de aproximadamente 23 mil reais mensais (sem descontar os impostos incidentes), sem diminuir o dinheiro investido aplicado.

Isso é particularmente interresante se você ainda é novo, porque desta maneira irá poupar 200 reais por mês por vinte anos e provavelmente terá mais de vinte anos para aproveitar de um salário de 20 mil reais!!!!

Mas assim como tudo isso parece lindo, tem também um lado ruim. Não é fácil conseguir um investimento que renda em média 2% ao mês. Fazendo o mesmo raciocínio com a aplicação de rendimento de 1% ao mês, aplicando os mesmos 200 reais por mês, ao fim de 20 anos aposentaríamos com 2 mil reais por mês e agora percebemos que o rendimento do investimento é crucial para o resultado final.

Nos próximos posts começarei a abordar os tipos de investimento e quais os retornos médios esperados(se é que isso existe!!). Para isso também vou passar por uma grande fase de aprendizado, pois devo confessar que não domino totalmente o assunto.